前言
伴随着改革开放以来我国汽车行业的迅猛发展,汽车产业在国民经济中占据的份额越来越高,已成为支柱产业之一。由于汽车本身价值、社会消费观念的转变,与之相关的汽车金融产业也开始逐步发展起来,如银行、融资性担保公司、汽车金融公司、融资租赁公司等推出了各类金融产品方案,市场竞争也越发激烈。商用车作为汽车产业的重要一部分,与乘用车的基本用途不同,商用车使用频次高、运营时间长,致使车辆损耗、更替快,每年新车需求量较大,同时由于商用车车辆价值普遍略高,均价基本超过25万,客户购车、用车的融资需求也相对强烈,总体市场规模超过千亿级别。

商用车市场增长迅速,租赁业务以回租模式为主

根据中国汽车工业协会数据,2018年1-6月,商用车总销量为229.11万辆,比上年同期增长10.58%。其中,客车(含非完整车辆)销售22.65万辆,同比增长2.79%;货车(含非完整车辆、半挂牵引车)销售206.46万辆,同比增长11.51%。此外,今年前6个月,商用车出口13.8万辆,比上年同期增长12.6%。我国汽车金融市场规模现阶段增长迅速,但与欧美发达国家相比,差距还很明显,据统计,欧美市场汽车金融渗透率在80%以上,而我国汽车金融渗透率仅为40%左右。截至目前,全国范围内专业从事商用车融资租赁的公司累计60家左右,商用车租赁起步略晚,市场空间及发展潜力仍比较大。

按业务模式分类,汽车融资租赁可分为直租和售后回租。

直租,是指租赁公司根据承租人对车辆和经销商的选择或认可,将其从经销商处取得的车辆按合同约定出租给承租人占使用,按期向承租人收取租金的交易活动。

售后回租,是指承租人将车辆先出售给租赁公司,同时与租赁公司签定融资租赁合同,再将车辆从出租人处租回的交易活动。

鉴于商用车属于营运性质的车辆,涉及行业监管、运输许可、牌照管理等原因,目前主流融资租赁公司商用车租赁业务基本以回租模式进行操作。

商用车租赁业务管理趋于全面,
风险因素仍存在

(一)完善的业务流程有利于业务操作简便性和时效性

我国商用车的客户群体目前总体以自然人客户为主,其中客运行业监管要求更严格,多以公司名义统一采购,但货运行业多为个体经营模式,一般以个人名义采购,车辆挂靠至物流公司名下。因此,商用车融资租赁业务项目之间的操作流程相似度较高,对于批量性质的客户订单,对融资租赁公司业务流程的简便性、时效性要求就比较高。
 
本流程为先放款后办理车辆上户及抵押登记手续;先抵后放则为车辆办理完上户及抵押登

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