作为光大金融租赁，我们国家一直提出了汽车行业的租赁，实际上我的感觉是这个行业的蛋糕很大，但是吃下去不容易。今天我想从4个方面来跟大家交流一下，有什么不正确的大家可以批评指正。

首先，因为光大金融租赁源自于银行，今天探讨的四个方面包括模式问题，科技赋能，风险控制，未来展望。实际上从经营的角度上来看，银行信贷的特点是首付高、年限短、利率低、需担保、客户的整个门槛高、审批和放款的速度较慢。厂商汽车金融一般只做一个自有品牌，汽车金融公司的优点是放款快，然后互联网公司的优点是审计状态快，但是利率比较高。融资租赁的优点是首付低、利率低、保证金灵活、放款快。实际上从金融的角度上来讲，融资租赁它是一个债权解除物权，有汽车的所有权。传统的汽车金融没有债券没有物权，包括银行在做销售的汽车交易金融的时候，更多的关注你买什么车，他关注的是你个人征信和总体的消费实力。所以说这个就是给了我们汽车租赁的空间和区别。

光大银行最早也发力工业企业，后来我们公司光大金租成立以后，车辆部也是我们成立的第一个专业部门，现在我们也做了一些科技的一些尝试，结合消费的场景，搭建包括汽车生产厂商，汽车经销商等合作方。我们的商业合作平台以b to b to c的模式各方合作,将业务渗透到终端客户,风险分散、收益相对好一点。我觉得这个行业要跟我们租赁其他部门的收益相比可能还不高。第二个是协助管理，通过厂方协助管理这种模式解决业务分散，因为我们租赁公司没有分支机构，通过厂商协助管理的模式，解决业务分散、抵押困难、渠道催收等难点，与厂商形成利益共同体。第三一个就是厂商回购。主机厂为承租人的融资租赁业务提供回购担保，即保障租赁资产的安全，又有助于提高业务通过率。第四是回归本源，车辆作为标准的租赁物，具有流通性强的特点，而融资租赁的物权特点决定了租赁公司处置车辆相对容易，是风险缓释的重要手段。

目前互联网技术引入使得信息的传递载体发生了变化，比如说汽车的分期付款要到银行去，人工面签、人工审批、然后客户经理报材料，和分行去进行一种审批，现在都是变为一个电子面签线上审批，在确保交易真实性基础上大大提高了交易效率；大数据通过分析客户行为进行信用评估，提高风险管理能力；车联网技术为每台贷款车辆安装车载智能终端，对所有车辆进行统一管理，提高资产管理能力，确保租赁资产安全性。

传统的汽车金融是线下问题人工问题，并需要提供较多的材料，通过科技功能以后，这种电子签约大数据风控大幅简化材料，提高效率，降低成本。第二个我们申请了针对车辆融资租赁业务单笔金额小业务多的特点，通过我们三年多的科技系统的建设自主研发的车辆 租赁业务系统。有以下几个优势，一个是智能化，目前我司及承租人使用电子签名（电子印章），借助人脸识别等技术，完成系统面签、电子签名，实现智能签约。二是电子化，全流程电子化、无纸化，建立电子档案，确保电子档案及信息的真实性、安全性和完整性。三是平台化，开放系统接口，可与合作方进行系统对接，减少操作环节、提高业务效率。目前我们也正在研发跟咱们商务系的租赁公司开个端口，所有的商务租赁公司也可以跟我们公司的系统进行对接，可以加强汽车租赁业务的这种合作。

车辆租赁期它的主要功能就是产品设施融合和通过系统对接的这种方式竞争但是这样签约的时候系统工程及人工加起来的方式快速控制集成客户管理功能，为了顺应互联网汽车金融的发展趋势，将继续加强车辆租赁系统建设，逐步从现有“5*8”和“T+1”  的放款时效，提高到“7*24”和“T+0” 的互联网汽车金融必备的效率。实现大数据分析、风险定价和租赁余值收益。通过以“资金+风控+系统”为切入口，搭建汽车金融开放赋能平台，为合作方提供强大的平台、系统、资源和资金等支持，发挥金融系租赁公司的优点。重点控制系统建设和共享工作的核心实际上是短期的，这个逻辑基础是真人真车真交易，实际上是我们银行经常讲的道德环节出现问题。

一，外部信用。通过人行征信和第三方征信，将骗贷高风险客户排除；通过承租人的行为如手机使用年限、家庭用车情况等，分析承租人的还款能力。二，真人。通过电子签约、人脸识别和四要素验证，保证“人”的真实性。第三，真车。通过物联网、GPS等技术，监控车辆的运行。办理抵押登记，确保物权。第四，真交易，强化对渠道的监管，保障“交易”的真实性。通过税务局网站查询发票真伪，保证发票的真实性。对于风险高的渠道全部退出。第五，严格准入合作厂商，确保回购担保能力。严格把关合作厂商的准入，确保回购担保能力，控股业务最终风险。坚持科技作为主要驱动力，形成了标准化产品、模型化风控、科技化运营、制式化流程，有力保障汽车租赁零售业务的健康发展。

关于“真人”审查，实际上第一个是风险的交叉验证，在光大、主机厂、合作渠道三方风控模型的基础上，交叉验证承租人的风险情况，任何一方否决均无法通过。第二是人行征信筛选，查询人行征信和第三方征信，根据规则筛除信用不良客户。多个维度设定征信风控规则集，过滤信用记录不良客户。第三是黑名单库过滤，申请人须不被第三方征信和光大、主机厂等公司的黑名单击中。第四是差异化产品，根据交易结构（直租、回租）和渠道的风险控制能力，设定不同的首付比例和利率水平。

“真车”第一，确定租赁物价格：通过第三方评估公司，查询车辆在某一城市的平均成交价格，合理确定租赁物价格，防止租赁价值虚高的情况。第二，控制车辆所有权：“中登网”办理融资租赁公示，确保车辆所有权的有效控制；所有车辆均办理抵押登记，防范和对抗“善意第三人”。第三，GPS管理：合作方给每一辆车均安装至少一台的GPS，如果发生风险则可以快速找到车辆、收回租赁物。第四，处置租赁物：与第三方评估公司合作，结合现价和预测车辆未来的价格变化趋势，评估租后车辆的价值；与二手车交易平台合作，将打通车辆处置的最后环节。

“真交易”第一，交易场景可控：车辆的交易场景应为准入的合作方的APP或者场地，真实的交易场景能够保障交易的真实性。第二，交易发票查验：所有交易的发票均在税务局网站查询真伪，保证发票的真实性。第三，租赁合同真实：通过人脸识别、四要素验证和电子签章形成电子合同，并且全部经过CA机构认证，保证合同真实有效。第四，承租人本人还款：承租人还租全部经过其银行卡扣款完成，禁止渠道代偿和垫款，保证还款行为真实。应该说我们做了现在目前投放这么多的汽车租赁业务，我们的风险还是非常低的。

最后，展望未来。目前先通过金融手段由资产持有者向资产经营者转变。第一，C端的标准直接面对终端，订立客户准入标准。第二，扩渠道，通过系统对接的方式。第三，风险模型：订立标准、筛选客户：将渠道带来的流量，通过大数据自动分析，系统自动筛选出符合标准的客户。第四，内部流程：优化升级。电子面签，人脸识别，电子签章。从进件、审核、放款到催收等各个环节，实现全流程电子化，提高效率，最终实现7*24全天候不间断放款。第五，资产转出：ABS等。不间断形成资产，通过资产证券化滚动发行、腾挪规模、增加收益。

基于以上的观点和不间断形成租赁资产，通过资产证券化股东发行拓宽出来工作执法力量，减少缩短消耗，增加综合收益，全面提升能力水平，合作方的互利共赢。最后我想用4句话来总结：适应业态新变化，参与汽车新市场，打造租赁新产品，助力汽车新零售。