2016年底，马云抛出"新零售"一说：未来将没有电子商务，只有"新零售"，这一概念横空出世，并为大众所推崇。

阿里巴巴全面布局"新零售"市场，京东主推"无界零售"意在与之抗衡，苏宁依靠"智慧零售"迎来九年来最佳业绩，各从业机构纷纷开始重金布局线下场景，试图通过线上线下的融合，最终改善零售的履约方式，在"人、货、场"三个维度下重构新零售的产业生态。尤其随着近期区块链走入大众视野以及AI技术的成熟，无疑将赋能整个行业的运营效率和用户体验，点燃战火。

在以《变革进行时，新零售催生金融新模式》为题的圆桌论坛环节，重构零售实验室（RRL）联合创始人王晓锋、海象金服CEO贾永良、前隆科技应花分期事业部CEO曲元元、湖南三湘银行投资银行及金融市场总经理马添翼、国美消费金融首席风控官曹强、平安租赁汽车金融事业部副总经理严立飞等人，针对新零售话题进行讨论。

附圆桌论坛速记：

王晓锋：非常有幸和大家交流一下新零售和新金融的问题，无论是马云的新零售，还是京东的无界零售，我们都统称为新零售，事实上零售不是凭空而起的，它背后有两股力量，一个是消费升级，一个是技术升级，整个领域发生了变化。

消费升级和技术升级使我们的体验得到很好的应用，比如说AI和人工智能，它推动体验的升级，这种升级让消费者的金融体验实现在线，使得服务流得到改变；

第二个是服务生态发生改变，我们原来关注C端，现在慢慢的产业链进入到B端，整个的体系已经对供应链金融进行重塑，重塑了供应链，作为金融相关的行业，我们就会进行思考，这里我提了几个变革方面的思考：比如场景的连接，整个场景对我们的金融服务提出挑战，最本质的金融服务是开放，但是很多的零售企业包括互联网企业都有自己线上的网贷和互联网的消费金融，这种金融企业和场景之间有很大的合作空间，但是能否连接如何连接？这给我们提出了更高的要求。

我们如何进行场景的连接？这是第一个变化；第二个变化就是线上时，它的融合对交易提出在线的要求；第三个变化就是数据处理能力，金融机构和银行的数据比较单一，数据如何连接，这是在变化当中要提的要求，在这个机会邀请各位精英一起探讨这个问题。请各位先做一下自我介绍！

贾永良：我是海象金服CEO贾永良。

马添翼：我来自于湖南三湘银行，这是中国第二批成立的民营银行之一，我主要负责投行的业务工作，非常高兴来到这里跟大家讨论新金融和新零售的业务。

曹强：我来自于国美消费金融的风控官曹强。

严立飞：我是来自于平安租赁汽车金融事业部的严立飞。

王晓锋：第一个问题从贾总这边开始，您的企业和你的行业跟新金融和新零售有什么样的关联？

贾永良：海象金服经过三年的发展形成了这样的定位：产融结合、普惠金融和金融科技，这三个定位的形成跟零售行业的发展息息相关。

第一，海象金服我们最早成立的时候是依托于产融结合的方向诞生的，跟产业的结合是我们的核心的基因，这个基因决定了互联网金融发展的过程中，我们海象一直探索如何跟产业更好的融合，普惠又是我们消费金融场景中非常重要的一个部分。

第二个就是关于我们的定位，现在我们做的资产方向，消费金融和供应链金融占了普惠金融开发的重要比例，这跟新零售发展的趋势非常契合，刚才说的金融科技和数据获取，同时新零售依托的以供应商为核心，整个的供应链又和供应链金融紧密的契合，这和海象战略布局紧密的契合，基本上是这两点。

在新的市场和环境情况下，对科技的依赖越来越强烈，尤其在新零售行业当中，如何跟新零售很好的契合，或者数据中契合，双方利益共同的契合，都依赖于你的科技水平，我就说这些。

王晓锋：产融的融合非常的重要，特别是供应链的仓配，需要把整个仓建在离消费者最近的地方。下面请教一下马总，这是湖南三湘银行，从银行角度谈谈跟新零售相关的话题。

马添翼：我介绍一下民营银行群体出现的大背景，第一批是以腾讯系、阿里系为代表，包括上海的华润银行，这一批民营资本设立的银行，国务院支持民营银行的发展，大概批了将近20家的民营银行。

民营银行初衷是补充银行体系当中普通的商业银行很难把自己的注意力集中到特定的人群当中。比如说去年最火的现金贷市场，这些人没有人行的标准化征信，同时没有可以看到的有效的收入来源和收入凭证，这些人群在传统的银行当中得不到相应的服务。

过去的发展过程中，很多银行没有精力和动力去做这个事情，因为他们把资金投入到我们熟悉的地产和融资平台当中，民营银行设立和发展初衷就是围绕自己的产业，围绕自己相关的领域做一些以前别的大的银行或者既有银行不愿意做的事情，因为它是一个新的银行没有历史上的包袱，所以你可以投入精力到新的市场上。包括阿里系的花呗借呗，包括互联网精英体系内的做的都是基于消费的场景和消费的渠道入口，把以前大型银行不愿意做或者做起来成本比较高的交给新兴的金融体来做，这是民营银行想做的事情，或者努力朝这个方向做的事情，这是我们要做的一个大的背景情况。

做的怎么样呢？像微众、腾讯大型的互联网基因的银行确实有很强的科技的基因和科技的能力去开拓这个市场，很大一部分中小银行面临转型的过程中希望换一种渠道和方式，把我们的资金和有限的资源找一些科技公司找技术和资金层面的对接，间接的服务新零售项下我们可以看到的客户，日益增长的多样化的金融需求。

王晓锋：马总这边是新的银行，我们也期待有新的动作。下面请教一下曹总，国美这个领域布局比较早，在座的几位您最贴近零售这一端，我期待您这边分享一下跟零售的关系和动作。

曹强：谢谢主持人，我想从国美怎么认识新零售这个概念讲一下，我们认为新零售这个东西发源于两个方面，一个是消费群体认知上的升级，随着年轻一代成为主力军，对商品档次对定制化的要求跟老一辈有了很大的差异。

另外一方面就是技术升级，在社会的方方面面逐渐的渗透，近些年来凸现了强大的力量，智能手机、移动支付，还有大数据这些快捷支付的东西，在我们的方方面面起到了巨大的作用。

国美作为巨大的零售商家，我们意识到这个潮流，推出新零售的概念，我们要打造新零售的新的国美集团，我们把国美电器更名作“国美零售”这是从集团层面来讲迈出坚实的一步。我们提出了新的理念，以家为核心，以用户体验为核心的家居体验馆，方方面面的都在推进这些东西的进步。国美金融作为国美旗下的重要的板块，我们一直配合集团做这方面的升级，支持集团产业上下游供应链的金融，还有给消费者提供消费分期的选择，这是从C端和B端我们做了大量的工作，助推了集团新金融的概念。

王晓锋：国美更像建立了自己的新零售新金融的生态，这是非常独有的模式。下面请教严总，您分享一下汽车租赁方面在新零售的关联？

严立飞：汽车租赁这个行业大家或多或少的了解，听说过，但是说陌生可能实际作为融资租赁的消费者不多，这里面恰恰反映了行业的特性。之所以大家对这个行业比较熟悉，一部分原因是看到国外的汽车金融市场里面融资租赁占30%甚至更高的比例，在中国市场就会是非常大的体量。但是现状是国内汽车融资租赁的比例非常的少，只有1%或者2%。

为什么出现这样的现状？有几个点，无论是两边的市场不同，还是产品的差异，还是市场信用体系的差异，结合您刚才说的新零售的出发点，一个是消费升级的需求，一个是技术升级的需求，要解决现在的一些痛点，就需要从这两个点出发，一个是从需求的角度。国外的融资租赁的产品和银行的金融产品PK，第一在成本上差异并不大，同时它有着在运营服务端有非常好的服务的体验，这是在现在的中国市场情况下，或者说90后客群当中非常独特，这是一点。

第二点，移动互联网在国内的应用，帮助我们解决几个大的问题，一个是获客一个是渠道，在国外个人融资租赁产品主要通过金融渠道，但是在国内它没有很好的渠道，平安构建了自己的线上线下的渠道。

王晓锋：我们始终都有一个共同的点都是以用户为中心，大家都关注我们的用户，关注他们的痛点。上海平安银行现在以顾客为中心的零售门店，要做成更懂你的银行，一站式的中国金融服务为目标，共享式的零售门店，银行有这么大的动作，确实离我们的消费者越来越近。我们看到企业有一些动作，那么回到第二个话题在现在的环境下，整个零售向新零售转的过程中，我们几位企业代表有没有一些举措，给大家做一个分享借鉴！

贾永良：大家都开始提新零售概念，但是概念大于实体，实际上新零售依托的几个条件不是足够的成熟。刚才提到要提升个性化，个性化就是要了解需求，基于你对客户需求和客户获取，但是客户获取的体系并不成熟；第二，你要提升效率和体验，在消费场景中金融的便利性依托于科技，金融的深度又依托于金融，需要产业和金融充分的信任的契合，这不成熟。刚才主持人提到我们未来有什么举措，我分享四个关健词：

第一个是“聚焦”，新零售包括供应链包括汽车的零售市场，包括便利店，包括家电的零售行业，都属于零售，都可以向新零售场景和未来发展。但是对于我们而言，我们结合金融服务的科技公司要有聚焦，你最懂哪一块最擅长哪一块就投向哪一块，我认为有多大能力吃多大的饭，对于能够提供资金和服务的科技公司而言你要选择最擅长的领域，对你零售领域熟悉就做这个领域，紧接着就是科技方面的布局，所有新零售要达成的目标是依托于技术，技术需要长期的投入，需要聚焦之后围绕这一块长期的投入和布局；

第二个关健词就是“加速”；

第三个“互相借利共赢”科技公司、零售公司，金融机构密不可分，金融服务依托于金融科技，把新零售的体验便利效率这些实现，无论你处于零售端，还是处于金融端还是处于科技端，大家应该有一个心态大家要联合把事情做好；

最后一个词“联合”，科技行业、金融行业也要进行合作，比如说金融服务需要更多的数据，来支撑金融服务的便利性和效率，或者精准，科技依托于大数据、区块链、人工智能，所有的这些不能有一家独大的想法，要联合，谁能牵动大家一起做这样的事情就更有机会。

王晓锋：在这一块您的理念特别的好，接下来请马总谈一下在新零售方面银行有什么举措？

马添翼：新零售这个概念是阿里巴巴马云最早提出来的，如果新零售从时间意义上而言，每一天都是一个新的一天，从时间观念来讲每一天都是新的，如果你的商业模式没有发生变化或者你每天做的都是循规蹈矩的话，你并没有新的变化。像银行每天都站在柜台里服务客户，那么银行服务模式没有改变，就不能加这个“新”字。零售对应今天的话题，金融应该怎么做？从自己的模式不发生深刻的改变，加上新和不加新是一样的。

这两年下来越来越多的华尔街的精英和欧洲的精英回到国内创业，来从事金融的业务，金融本质是经营和管理风险，从这个意义上它并没有发生深刻和本质的改变，改变的是能力上和服务体验上的不同。能力上我讲了以前大多数人如果能拿到银行的信用卡，要求你有稳定的工作单位有一定的社保和公积金，什么样的客户你才能做，这是在全国范围内一刀切。

为什么融资租赁在中国蓬勃发展？因为在银行汽车贷款管理要求里面首付3成才可以这样做。银行两成的首付不给你做，但是我们可以一成首付给你做，现在金融科技公司的能力拿过来，在数学理论上可能有变化，以前是逻辑回归，现在可能加上基于数学理念上的算法，本质上都是判断这个客户未来的还款能力怎么样，特别是在中国骗贷的情况非常多，银行以前不愿意做这样的事情，因为这样业务成本非常的高。

我们讲消费金融是在公司或者整个宏观经济背景下，我们说个人收入水平提高，自己加杠杆的需求变大之后才衍生出来，现在你买一款手机可以用趣分期的方式就可以拿到这个手机，以前可能要攒钱三个月。现在银行尝试突破模式的改变，我们将组织形态或者本身经营模式的改变。另外一块就是体验的改变，平安银行也推出新的网点，建设银行推出一个网点没有一个柜台会员，银行从最开始的说每天去工商银行，抱怨排队时间很长，现在去银行，我给你免费的咖啡，免费的可乐，我更关注你到银行免费体验的过程。还有你在家里就可以办所有能办的业务，你可以在家里完成视频网签。营业逻辑没有改变，我们注重体验上的改变，这些可能成为未来这个时代传统银行业转型的一个方向。

王晓锋：马总对自身行业和外部环境做的一些思考。我们也关注到顾客的需求发生了什么变化进而进化自己的商业模式，我们期待更多的民营银行超过我们在座的银行。下面请教曹总，国美在这方面有什么样的举措？我们整个行业或者消费者来讲有什么动作和手法？

曹强：我们国美做了几个大的动作，我们从客户体验的角度，很多地方我们开始尝试线下门店，大家有兴趣可以到我们的实验门店试一下，出现了电子镜体验区，VR体验区，我们把一个客户和它的家庭作为核心，重新打造零售的理念，我们不再是卖一个产品给客户，而是希望提供整套的家居服务的解决方案。如果能够在家居的舒适、家庭的享受方面提高到新的体验境界，这是我们给客户最大的贡献，这是服务客户层面。

我们在中后台也做了大量的工作，我们叫“前轻后重”，前端我们尽量减轻客户的负担，他要买东西申请消费分期，它的信息填写，尽量减少客户的时间和过程，在前端它有很新的体验。后重，我们在后台实现了客户一体账户的打通，我们的国美包括很多方面的东西，我们有大量的客户在不同的入口有注册，成为我们的会员，我们做大量的工作把各种各样的入口打通，我们对客户的信息有一个更好的整合和视角，我们对客户的申请流程，后台的审核应用最新的大数据风控的技术，所有后台的东西做到极致，实现优质的客户秒级就可以实现交易分期，客户在前端使用APP的时候，比价功能，支付功能包括植入社交的分享功能，给到客户更新的体验还有更有意思的体验，让消费觉得消费过程是一个享受的过程体验的过程，整合了前后台的能力我们在新零售过程中做了大量工作，谢谢。

王晓锋：国美不仅给消费者提供产品还提供一整套的解决方案，同时提供后台的支持。苏宁提出“智慧零售”我们非常期待国美在这个高度上是否有更高的目标引领一下这个行业，因为国美在我们心目当中都是这个行业的开创者，应该有这个行业的使命感，这是我个人的浅见。接下来我们听听严总在这块的举措方案！

严立飞：汽车融资租赁就是一个新的业态，它的动作和我们谈的新零售新金融有很多的共同点，我们平安租赁是从大处着眼小处着手，我们要为消费者提供更好的产品和服务。小处着手是我们能改变哪些环节，平安集团在整个战略里面有汽车生态圈战略，包括平安银行和车险都是我们可以借用的，我们要做的这个事可以举两个例子和新零售相关。

第一个就是运营的零售体系，我们要塑造和银行的融资以外的对消费者的增值服务的体验，比如说我们和产险的网络接通，用我们产品的消费者就可以到这些认证的网点享受优惠的服务。再比如说用车过程里面围绕业务的咨询推出一些服务，我们就形成了简单融资以外的服务。在线上+线下的获客体系，对平安租赁来讲也是借用集团的资源，从线上大量的获客从操作的可行性来讲，做的比较好的就是和寿险展开合作，寿险的业务员和它的客户推荐，这样的场景构成我们的资源角度出发构成了我们的线上+线下的体系。前年集团收购了汽车之家，我们和汽车之家和车商进行的合作，对产品感兴趣的客户可以引流到线下车商对接，结合我们的资源我们为客户提供更好的服务，更低成本的提供服务，我们确实落地了这样一些举措。

王晓锋：谢谢严总，平安确实有很好的资源优势，我们期待你们有更好的落地的价值。在座的各位就自己的业务做的一个分享，最后一个环节，我们可以非常短暂的对未来金融或者新零售新金融市场里面有什么样的期待，或者对自己有什么样的期许？

贾永良：我期许集团下的商业场景未来科技产业链的东西由我们交付，数据获取变成水到渠成的事情，金融在里面是悄无声的实现的。

马添翼：小平同志讲金融的本质是服务实体经济，我们在座的都是实体经济的体现，往上一层追溯我们代表的企业也是实体经济的重要的组成部分，未来的时间里希望看待新零售代表的消费者的场景，能够借助金融的力量，使得我们在消费体验上，业务的发展，还有最终百姓拿到的利益有一个很好的突破。像贾总提到的无论是代表银行的资金方，还是IT技术的科技方，还有真正的线下场景方契合在一起，发挥大家的合力，特别在贸易战背景下，如果有一天我们要关闭国门拉动内需的时候我们要发挥更大的作用。

曹强：金融在我们的实体经济当中起到了非常大的作用，我真心的希望国美实现产融结合，推动新零售的发展，我确实希望随着消费升级随着金融的升级，我们在零售这个领域有新的创新和新的天地，这是我的简单感受。

严立飞：我们希望在汽车的零售市场里面，真正构建出金融+运营的服务体系，为消费者带来不一样的融资租赁服务。

王晓锋：时间关系，非常期待以后大家有更多的时间进行交流，未来在整个新零售行业和金融之间应该有很好的咬合，金融要助力实体经济，也期待实体经济有更大的发展，这一环节圆桌会议到此为止，谢谢大家！