关于商用车金融行业信用体系建设,广西通盛融资租赁有限公司总经理穆少武先生认为,我国商用车金融行业迫切需要建立起一个独立自主、行业共享的信用体系。

商用车金融风险主要有四个方面

穆少武认为,对于商用车金融行业来说,行业内更多关注是风险,那如何控制好风险,首先要知道风险都有哪些。一是操作风险;二是道德风险;三是信用风险;四是法律风险。穆少武表示,防控的对象从我们机构来讲、平台来讲,重点是渠道。现在很多金融公司没有自己的获客能力,都是通过渠道或者是SP、或者经销商来推荐业务。因此,这些渠道的能力和信用非常关键。

穆少武表示,如果你的渠道能力不够,你硬要把压力压到渠道那儿,他一旦承受不住压力的时候,其实你的风险会更大。穆少武进一步解释,包括他们公司也是一样的,也可以把它作为渠道。同时,还有就是企业的员工,操作风险跟员工有密切关系,因为只有你的员工对你内部这些系统、流程,包括政策、标准非常熟悉,如果没有员工的配合,也会给公司造成风险。

同时,穆少武表示,从客户角度,我们重点防范运营风险,如何控制和防范客户的运营风险实际上难度很大。穆少武进一步分析认为,商用车判断的是未来,我们在做风控模型,做各种模型,实际上都是要基于未来的一些数据来判断这个客户有没有问题。如果你是基于过去或者现在的一些数据,可能有80%的客户是不能做的。穆少武强调,现在还是散户居多,因为商用车很多的客户都是农村的,或者是城乡接合部的,从他自身的承贷能力和素质来讲,根本是不能给他做融资,所以我们应该要更多关注的是基于未来预期的收益。

商用车金融行业现状和未来发展

关于在商用车金融行业现状和未来发展,穆少武深入分析认为,厂商系、金融系和第三方,模式上有全部担保的,这个主要是风险转移的手段,也有部分担保和无担保。全担保主要是金融系、厂商系用的多一些,但是现在不分厂商系,包括中车金融也在尝试做一些金融系无担保的业务,包括一汽租赁也在尝试做无担保的业务,但是这个跟完全无担保的模式还是有一定的差异。

在产品方面,有融资租赁、按揭、保理。目前厂商金融在这个市场份额还是比较大的。穆少武指出,现在行业之间相互竞争同质化,销售价格一再下降,有很多公司中间的利润空间非常低,在模式同质化、业务同质化、产品同质化的情况下只能去拼价格。穆少武认为,汽车金融,尤其是商用车金融,如果走到拼价格的程度可能大家都比较危险。

对于未来发展,穆少武认为,这个行业未来的分工将越来越专业化,按照各自的优势,有负责资产的,有负责车辆管理的、有负责清收的、有负责处置的,分工上会更加明确专业,这对于一些经销商或者民营机构来说,应该往这方面去深入探讨,要把这个能力要建立起来。穆少武进一步表示,如果未来还想在这个行业里面,这个能力是不可替代的,这是你的专业服务能力,因为你存在就有价值。

最后,在信用体系建设上,穆少武也进行了细致分析。为此,他总出两点,一是要做风险识别,要把风险比较大的客户先拒之门外,因为客户进来以后一旦出现风险再处置这个投入是非常大的,所以通过识别我们把不好的客户、不良的客户排在门外,即使你的收益低一些,但是也能保证公司良好的运营。二是预警,客户已经进来了,但是我们要监控他的运营风险,要做到风险预警,等出现问题就已经很晚了。
具体来看,在风险识别方面,穆少武认为,我们需要的数据很多,人的数据只是其中一方面。这里面所说的人不仅是客户,还包括我们的员工、渠道、各种品牌车型等。比如同样一个客户,有的客户买解放卡车,有的客户买联合卡车,这两个客户如果不考虑他们车型的差异、品牌的差异,用同样一个模型去验证的话,也是有问题的,因为它残值差异会非常大。另一方面,区域风险不一样,有的区域风险高,有的区域风险低,但是区域的风险是变动的、动态的,我们都需要动态的去监测。
在预警方面,穆少武指出,这需要大量的数据,一是车辆的数据,这不是某一个公司能解决的,需要全国统筹机制来解决这个事情。二是客户的数据,动态的客户数据;在一个区域、一个行业的数据,通过这些数据的监测、模型的设计来达到风险的预警。

总结:随着中国商用车市场的快速发展,金融渗透率也越来越高,各路资本纷纷布局商用车金融服务领域。另一方面,市场评估体系缺失、风控体系不健全、互相恶性竞争等短板和问题也不断凸显。对于整个行业来讲,如何更好的去解决这些实际问题显得尤为重要。当前,在商用车金融领域,我们还处于一个探索的过程当中,但随着对行业的不断认识和了解,相信未来商用车金融也将得到更好的发展。