融越租赁五年的发展,始终坚持风险第一生命线原则,始终坚持守法合规、稳健发展的经营方针,始终坚持扎根市场、顺势而为的发展策略,五年来投放的所有业务均未发生欠息、逾期和不良,始终保持了良好的资产质量。风险是金融企业不可回避的永恒课题,下面我将就公司风险管理工作的一些思路和做法进行简要介绍。

  对于识别企业风险我认为首先要认识企业,要从内部、外部环境出发,内部环境主要从企业资源、文化方面分析,外部环境主要从经济形势、宏观政策与行业竞争方面分析。以此来内观融越租赁,可以用“资本与规模较小、抗风险能力较弱、无产业背景资源的租赁行业后生”来定义,其出生于经济下行期、成长于金融风险高发期,如何选择一条正确的发展道路成为企业生存与发展的关键。

  如果把企业比作汽车,那么行驶在什么样的道路上很大程度决定了发生风险的概率。

  融越租赁成立初期,通过研究头部租赁公司行业指引,制定了展业的八大方向,包括医疗,教育、能源、交通、旅游、建筑地产、公用事业、高端装备制造;2018年,从公司资金实力出发主动调整方向,通过对市场分析,选择了高收益、短期限的地产项目作为主力投向,同时在医疗、教育、公用事业及上市公司等业务方向进行探索;2019年,正式确立公用事业、民营高教为主力投向,建筑地产主动收缩,探索电梯租赁、中央空调租赁,深度探索家用乘用车回租业务;2020年,做大公用事业,民营高教保持一定比例,城投类业务适度投放,地产建筑业务清零;2021年,坚定业务方向,优化业务结构,抓住时间窗口,提高客户层级。

  从公司业务方向来看,持续在调整,调整的依据是公司持续地、动态地对经济形势和宏观政策的变化进行研究分析,顺势而为,提前转弯,及时调整,从而规避掉可能发生的各类风险。

  我把对经济大势和宏观政策的分析称作“道的探求”,那么下面我要谈的则是“术的利用”。

  过去五年,融越租赁取得了一点微不足道的成绩,唯一能在今天与大家交流的也就是我们的风险管理,经过持续不断地打造,公司基本建立起全流程风险管理体系。

  一、全员风险管理意识

  日常中,持续强化全员风险管理意识,反复强调“风险防控,人人有责;风险底线,不能突破”的思维意识,切实牢记业务人员是风险防控第一道防线;进一步树立合规经营意识,加强合规教育,持续推进规范化管理提升工程,形成“事事有规矩、人人讲规矩、时时守规矩”的规矩文化;不断强调员工责任意识,让全员充分认识到公司是大家干事创业的平台,大家是一个休戚与共的命运共同体。

  二、风险量化分析系统

  通过对自有数据和公开数据的清洗,选取企业所在行业状况、区域经济状况以及企业自身财务状况、现金流、债务结构和历史信用记录等维度,利用静态分析和趋势分析方法,给出初步风险判断,在此基础上结合风险人员的历史经验和公司偏好进行最后的结果判定,最大可能地保证了审批结果的科学合理性。

  三、标准化租后管理模式

  风险管理必须覆盖整个业务生命周期,切忌重租前、轻租后。公司设立资产管理部,配备租后管理专员负责业务租后管理,实现了岗位分离与互相监督;统一制定租后管理报告模板,规范了租后管理频次与管理要点;租后管理采用现场与非现场、定期与不定期以及交叉验证的组合模式,最大可能地保证了租后管理的真实有效性。

  四、全程化操作监控模式

  业务获客阶段采用主协办业务经理双人尽职调查,业务审批阶段采用业务、风险人员同时进场背靠背形成报告,业务核保阶段采用核保专员为主、业务经理辅助的双人核保模式,业务合同填写阶段采用业务经理填写、核保专员监督的方式,租后管理阶段采用租后专员意见为主、业务经理意见为辅的模式,业务经理全程不单独面对客户、不单独接触资料要件,最大可能的规避了操作风险的发生。

  五、风险动态预警机制

  业务全生命周期所有工作单元、所有员工均可发出预警信号,一旦预警必须第一时间进行分析研判,根据分析结果决定是否触发应急预案。特别是在核保、放款审查等关键环节必须及时预警、准确研判;租后管理期间,业务部门和租后部门必须至少每月完成质量监控评价,发现风险信号第一时间发出预警,启动风险处置预案,最大可能地及早发现风险、处置风险。

  风险管理工作一直是融越租赁公司头等要事,五年的时间,经过持续不断的打造,各项风险管理制度不断修订完善,各项风险管理流程不断优化改进,各项风险管理行为不断规范提升,公司全员的风险意识不断强化,风险防控培训提升不断立体化,风险监控制衡体系不断细化,风险管理工作井然有序,环环相扣,已然形成全员全流程立体风险管理体系,成为公司的核心竞争力。

  总之,做好风险管理,一方面要深入了解市场、分析经济形势、研究宏观政策,顺应经济发展趋势,符合宏观政策导向,快速响应市场变化,及时调整业务方向;另一方面要正确引领业务发展,规范管理、合规经营、提高意识、主动作为,将风险底线不断筑牢。

  各位领导、各位嘉宾,我的演讲到此结束,偏颇和不当之处,敬请批评指正!同时,欢迎租赁同业和银行的朋友们来公司交流,共同提高!